Acheter une voiture en couple est une décision importante. Le choix du financement, crédit conjoint ou crédits individuels, impacte votre budget et votre avenir. Ce guide complet vous aidera à naviguer dans les différentes options et à prendre une décision éclairée.
Avantages et inconvénients d'un crédit auto conjoint
Un crédit conjoint présente des avantages significatifs, notamment des taux d'intérêt potentiellement plus bas grâce à une meilleure capacité de remboursement. Cependant, il engage la responsabilité financière des deux partenaires, même en cas de séparation.
Avantages d'un crédit conjoint
- Taux d'intérêt plus bas : Les banques considèrent un couple comme moins risqué qu'un individu. En moyenne, un couple pourrait bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur de 0.5 à 1% par rapport à deux crédits individuels. Sur un prêt de 20 000€ sur 5 ans, cela représente une économie de plusieurs centaines d'euros.
- Capacité d'emprunt plus élevée : Deux revenus permettent d'emprunter un montant plus important. Un couple gagnant 4 000€ net par mois peut emprunter significativement plus qu'une personne seule avec le même revenu.
- Simplification administrative : Une seule mensualité à gérer, un seul interlocuteur bancaire pour toutes vos démarches.
- Transparence financière : Le processus d'emprunt encourage une meilleure communication et une gestion budgétaire commune, renforçant la relation du couple.
Inconvénients d'un crédit conjoint
- Responsabilité solidaire : En cas de séparation ou de difficultés financières d'un partenaire, l'autre reste responsable du remboursement total du crédit. Des clauses spécifiques dans le contrat peuvent mitiger ce risque.
- Impact sur le score de crédit : Le crédit conjoint affecte le score de crédit des deux partenaires. Un incident de paiement peut avoir des conséquences négatives pour les deux.
- Complexité en cas de désaccord : Des divergences d'opinion sur le choix du véhicule, le montant du prêt ou les modalités de remboursement peuvent engendrer des tensions.
- Difficulté de révision du contrat : Modifier les conditions d'un crédit conjoint nécessite l'accord des deux partenaires.
Choisir le bon type de crédit auto
Prêt personnel, prêt auto, leasing : chaque type de crédit présente des caractéristiques spécifiques. Le choix dépend de votre situation et de vos priorités.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit non affecté, utilisable librement. Il offre une grande flexibilité mais les taux sont généralement moins avantageux que les prêts auto dédiés.
Le prêt auto
Spécialisé dans l'achat de véhicules, le prêt auto propose des taux plus compétitifs, souvent liés à l'achat chez un concessionnaire. Il est généralement assorti d'une durée plus longue.
Le leasing
Le leasing est une location avec option d'achat. Idéal pour ceux qui changent régulièrement de voiture, mais le coût total sur la durée peut être supérieur à celui d'un prêt auto classique. Les mensualités sont souvent plus faibles.
Tableau comparatif des types de crédit
Ce tableau présente les caractéristiques principales de chaque type de crédit. Les taux et conditions sont indicatifs et peuvent varier selon les établissements.
| Critère | Prêt Personnel | Prêt Auto | Leasing |
|---|---|---|---|
| Taux d'intérêt moyen | 5-7% | 3-5% | Variable, dépend de la durée et du véhicule |
| Durée du contrat | 12 à 72 mois | 24 à 84 mois | 24 à 60 mois |
| Apport personnel | Variable, souvent requis | Variable, souvent requis | Généralement faible ou nul |
| Flexibilité | Haute | Moyenne | Faible |
| Coût total | Potentiellement élevé | Intermédiaire | Potentiellement élevé |
Calculer votre capacité d'emprunt en couple
Avant de solliciter un crédit, évaluez précisément votre capacité d'emprunt. Plusieurs facteurs entrent en jeu, notamment votre taux d'endettement et vos charges mensuelles.
Le taux d'endettement
Votre taux d'endettement représente le rapport entre vos charges de crédit et vos revenus mensuels nets. Il ne doit pas dépasser 33% pour garantir une gestion saine de votre budget. Un taux d'endettement supérieur à 35% peut être refusé par les banques. Il est fortement conseillé de rester en dessous de 30% pour garder une marge de manœuvre confortable. Pour calculer ce taux, utilisez un simulateur en ligne.
Analyse des revenus et des charges
Faites un inventaire précis de vos revenus (salaires, pensions, revenus locatifs…) et de vos charges (loyer, assurance habitation, crédits en cours, charges courantes…). N’oubliez pas de prendre en compte les dépenses imprévues et prévoir une marge de sécurité.
Par exemple, un couple avec des revenus mensuels nets combinés de 4500€ et des charges mensuelles de 2000€ aura une capacité de remboursement plus élevée qu'un couple avec les mêmes revenus mais des charges de 3000€. Cela influera directement sur le montant que vous pourrez emprunter.
Négocier les conditions du crédit
Comparer les offres de plusieurs banques ou organismes de crédit est crucial pour obtenir les meilleures conditions possibles. N'hésitez pas à négocier le taux d'intérêt et les frais de dossier.
L'apport personnel
Un apport personnel, même modeste, peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus avantageux. Il témoigne de votre sérieux et de votre engagement financier. Un apport de 10% à 20% du prix du véhicule est souvent recommandé.
Aspects légaux et contractuels du crédit auto
Avant de signer un contrat de crédit, il est important de bien comprendre les aspects légaux. Prenez le temps de lire attentivement chaque clause.
Le contrat de prêt
Examinez chaque détail du contrat : le montant du prêt, le taux annuel effectif global (TAEG), la durée du remboursement, les frais de dossier, les assurances, les modalités de remboursement et les pénalités en cas de retard ou de remboursement anticipé.
L'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur est souvent obligatoire. Elle couvre les risques de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Comparez les offres pour trouver la couverture la plus adaptée à vos besoins et à votre budget. Une assurance moins chère n'est pas forcément moins performante.
La garantie du crédit
La banque peut demander une garantie pour sécuriser le prêt. Il peut s'agir d'une hypothèque sur un bien immobilier, d'une caution personnelle ou d'une autre forme de garantie.
Conséquences d'un défaut de paiement
Un défaut de paiement peut avoir de graves conséquences : pénalités de retard, frais de recouvrement, inscription au FICP (Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), voire des poursuites judiciaires. Une bonne gestion budgétaire est essentielle.
Conseils pratiques pour un crédit auto réussi
Voici quelques conseils pour vous aider à réussir votre projet d'achat de voiture en couple.
- Ne vous précipitez pas : Prenez le temps de comparer les offres, de bien étudier votre capacité d'emprunt et de choisir le véhicule qui correspond à vos besoins et à votre budget.
- Négocier le prix du véhicule : N'hésitez pas à négocier le prix d'achat auprès du concessionnaire, surtout pour un véhicule neuf. Plusieurs sites proposent des estimations de prix.
- Comparer les offres de crédit : Utilisez des comparateurs en ligne pour comparer les taux d'intérêt et les conditions de différents établissements. Vérifiez également les frais cachés et les assurances.
- Simuler votre capacité d'emprunt : Utilisez des simulateurs de crédit pour estimer le montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges.
- Prévoir les imprévus : Prévoyez une marge de sécurité pour les frais d'entretien, les réparations et autres imprévus liés à la possession d'une voiture.
- Établir un budget précis : Établissez un budget précis et tenez-vous-y pour éviter les difficultés de remboursement.